Tema 8
Estrategias de Financiamientos de la Asociadas al CPMEN

Msc. Nadine Lacayo.
Socióloga, con maestría en Planificación y Desarrollo, miembro de la Junta Directiva de FUNDESER, Introducción: Primeros Hallazgos y razonamientos.

El Congreso de Empresarias es un gremio de dueñas de MIPYMES, y de acuerdo al criterio del número de trabajadores establecido por el MIFIC, el 88.85% de las afiliadas son dueñas de micro y pequeñas empresas. Nicaragua es un país de micro y pequeñas empresas, que reflejado en su estructura empresarial, la tipología de las afiliadas es la siguiente:

Tipología de afiliadas

De manera genérica, las microempresas son unidades productivas de baja capitalización que, por lo general, han nacido por la necesidad de sobrevivencia de sus propietarias. Tienen un activo no superior a los $75,000.00 y ventas anuales no mayor a las $120,000.00. Un 10% de estas son micro-negocios de autoempleo o sobrevivencia.
 

Fuerte concentración en la esfera de la circulación.

El 87% de las afiliadas desarrollan su actividad empresarial en el sector comercio y servicios y una minoría se ubica en la esfera de la producción o generación de valor agregado. Confirma el peso de las actividades informales en el país, el carácter urbano del Congreso de Empresarias y la ausencia de políticas gremiales de fomento de la diversificación productiva e integración vertical y horizontal de los sectores económicos.

Actividades económicas de las afiliadas
(Base de datos)

El 60% de las empresarias realizan su comercialización en su barrio o comunidad y el mercado municipal. Un 22% participan en ferias ocasionales y frecuentes. Apenas el 7% de ellas, comercializan o tienen contactos eventuales con el mercado externo. El peso del comercio y los servicios de las actividades que realizan las microempresarias, se explica por la poca relación con el mercado externo.

La mayoría de las afiliadas tienen experiencia empresarial, por el tiempo de haber instalado su negocio, lo cual sugiere que han logrado posesionarse en un mercado fuertemente competitivo y complejo. El 70% tiene más de un año de haberlo instalado, y un 58% de más de cinco años de haberlo iniciado, dato interesante para las fuentes de financiamiento.
El 70% son adultas (mayores a 35 años) y según los estudios tienen más posibilidades de iniciar un negocio y tener éxito que las más jóvenes que tiene hijos pequeños y menos posibilidades acceder a financiamiento.
La reproducción familiar depende de los ingresos de los negocios. El 90% de las mujeres afiliadas ocupan los ingresos que generan sus negocios, para la manutención de la familia, ya que el 50% de ellas son jefas de hogar. Su racionalidad económica es particular, operando en una perspectiva de satisfacer el consumo familiar y personal, asegurando la reproducción familiar.

La ubicación del negocio está vinculada a este contexto, ya que el 43% están ubicadas en la casa de habitación, y un 56% tienen sus negocios en locales cerca de sus hogares. Estos datos confirman lo crucial que es para estas mujeres el desarrollo y posicionamiento de sus empresas.

Las mujeres empresarias tienen acceso al crédito, relativamente, según estadísticas de las instituciones de micro finanzas y las encuestas realizadas, ASOMIF, a diciembre 2005 reporta casi 200 mil mujeres con crédito, que representa el 65% de su clientela, aunque el monto que reciben es casi 100% menor al que reciben los varones. Mujeres empresarias son mayoría en ASOMIF.
Fuente: ASOMIF: Asociación Nicaragüense de instituciones de microfinanzas, gremio que Aglutina a las 21 microfinancieras más importantes del país.
Por su parte el 70% de las mujeres encuestadas afiliadas al Congreso de Empresarias manifestaron que tienen acceso al crédito y, la mayoría tienen relación con microfinancieras. Este acceso al crédito, no indica que existe enfoque de género adecuado y que las mujeres controlan el crédito.
Según consulta a la central de riesgo de ASOMIF, un porcentaje importante de las mujeres afiliadas al Congreso de Empresarias (hasta un 25%) están sobre endeudadas, y han tenido que prestar en varias fuentes al mismo tiempo, o traslapando entre un préstamo y otro para lograr mantener los inventarios y funcionamiento del negocio. Se trata de negocios con rentabilidad baja debido a múltiples causas, uno de ellos es el aumento de los costos fijos (energía eléctrica y los gastos de la familia) otros aspectos, se encuentran en la parte administrativa-gerencial y mercadeo. Las micro financieras por su parte, sienten la saturación en los mercados urbanos y sobre todo en las cabeceras departamentales y la capital y, reconocen que el llamado bicicleteo de los clientes, es una causa de morosidad. No es casual, que la mayor parte de las carteras morosas de las microfinancieras están ubicadas, en las cabeceras departamentales más importantes del país, e incluso Managua.

Se habla de indicadores que oscilan entre el 12 al 18% contra tasa de morosidad menores al 3% en el sector rural. La tasa de endeudamiento es más alta, cuando se toma en cuenta la deuda familiar de tipo comercial y el crédito de consignación en el caso de las pulperías y salas de bellezas.

La mayor parte de las mujeres coinciden que el problema no es el acceso al crédito, sino los productos ofrecidos y las condiciones del financiamiento. Se trata de un crédito solamente para mantenimiento del negocio. Es de corto plazo, para capital de trabajo y con modalidades de pagos de alta frecuencia.
 

El 70% de la cartera de las 21 microfinancieras de ASOMIF entregada a las microempresarias, ha sido pactada con menos de 12 meses. Este tipo de crédito no posibilita a las mujeres salir del círculo vicioso: baja productividad de la mano de obra, bajos ingresos, escasa capacidad de reinversión productiva.
El monto es insuficiente y es bastante menor al que acceden los varones. El monto promedio a que acceden las microempresarias es de US$ 391.50. el 47% del PIB per capita contra US$ 698.67 que reciben los varones.
Altas tasas de interés, es una de las preocupaciones mencionadas por la mayoría de las mujeres encuestadas, y es el punto crítico en la relación con las fuentes de financiamiento actual. La encuesta reveló que no conocen en realidad la tasa de interés real en términos porcentuales, pero si sienten el peso de las amortizaciones en relación a la capacidad de expansión del negocio. Solamente un 10% de las encuestadas, piensan que la tasa es igual o superior al 36% anual.
Sin embargo, en el mercado financiero predomina una tasa superior al 40%.
Las mujeres están en desventaja porque no existe transparencia de la tasa aplicada, además por los costos ocultos (descuentos, comisiones prorrateadas, costos de transacción, etc.).
Insuficiente garantías para acceder a crédito de largo plazo para inversiones.
El acceso a un crédito de corto plazo es posible porque la propia naturaleza de las microfinancieras incorpora a las mujeres de manera equitativa, gracias a la innovación de sistemas de garantía apropiados; bancos comunales, grupos solidarios y los enseres del hogar tomados como prenda comercial. Sin embargo, estas garantías no son suficientes para acceder a un crédito de largo plazo (3 a 5 años) para ampliar el negocio.
Oferta de crédito con enfoque de género débil.
La mayoría de las fuentes de financiamiento adolece de un enfoque de género adecuado y en el caso de las micro financieras, pocas lo aplican y no son las más grandes, las que han empezado el proceso de experimentación. La mayoría de estas empresas de servicios financiero, no son sensibles al género: porque en este contexto, se preocupan más por la sostenibilidad institucional que por el impacto del crédito. Por ejemplo, el FNI como fuente de segundo piso no tiene programas especializados, dejando todo a la ley del mercado.
Estas insuficiencias posiblemente no permiten avanzar en la implementación de políticas adecuadas al sector, de las cuales se pueden señalar entre otras:

a. Política crediticia adecuada, cuando el negocio se ubica en la casa de habitación.
b. Los productos relacionados al ciclo de vida de la microempresaria (jóvenes y adultas).
c. Política crediticia adecuada por segmento de empresarias, las de subsistencia, autoempleo o las que tienen proceso de acumulación.
d. Productos financieros con enfoque de empoderamiento.
e.Asesoramiento para desarrollar destrezas y así contribuir que las mujeres tengan mayores posibilidades de competir.

Qué está sobre la mesa? Qué está en proceso?

Por el lado de la oferta, los Bancos y las microfinancieras, no discuten seriamente, las limitaciones crediticias señaladas con anterioridad, con el fin de diseñar programas bien estructurados. En el caso del enfoque de género como ya se mencionó, algunas microfinancieras (ADIM, PROMUJER, FODEM) han implementado o experimentado políticas de género más adecuadas.
Por el lado del gobierno, el FNI como fuente de segundo nivel y de capital mixto, ofrece programas de crédito generales, ninguno orientado a la mujer empresaria. Los fondos en administración la mayoría son para zonas rurales.

El Presidente de la República en junio 2005 presento el proyecto de ley de Sociedades de Garantías Recíprocas para la Micro, Pequeña y Mediana Empresa de Nicaragua. Con el objetivo, de superar los problemas de garantía, e influir en la tasa de interés, hay que revisar, qué propone el sistema de Garantías Recíprocas para las mipyme?
Con un marcado carácter mutualista facilitarían a la MIPYME, el acceso al financiamiento del Sistema Financiero Nacional, mediante el otorgamiento de avales para líneas de financiamiento privilegiadas; y con mejores condiciones en sus créditos que las que conseguirían por sí solas en el mercado.
De aprobarse la iniciativa, el proceso de construcción no es tan sencillo y bastante largo, porque las empresarias y organismos protectores tienen que crear sociedades mercantiles y deben ser autorizadas por la superintendencia de banco, que no fácilmente estará preparada para esta supervisión. Se tienen que crear otras empresas llamadas sociedades de REAVAL, especie de fondo de garantía de las sociedades de primer piso y el gobierno tiene que constituir un fondo para fomentar estas sociedades de garantía reciproca.
Ningún candidato presidencial en esta contienda electoral se ha pronunciado sobre el tema en especifico, si de crédito para la microempresa en lo general.
Propuestas y Mecanismos de acceso al Financiamiento.

¿Que puede hacer el CPMEN en un contexto de mercado?

Incidencia política.

* Hacer incidencia con ASOMIF, para estructurar programas adecuados, las microfinancieras tienen margen para hacerlo. Pero hay que hacer una propuesta por producto, por zona, especifica, Fundeser podría servir de enlace.
* Incidencia en el parlamento para la aprobación de la ley de sociedades de garantía reciproca, pero antes estudiarla y presentar mejoras.
* Hacer incidencia con el gobierno para la creación de bienes públicos, crear infraestructura, contactos y condiciones para el desarrollo de iniciativas empresariales. Previamente deberá hacer un diagnóstico y propuestas concretas en los departamentos con mayor organización empresarial.

Asesoramiento financiero a las afiliadas.
* Brindar servicios de información que den a conocer los instrumentos financieros adecuados a sus necesidades.
* Servicio eficaz para analizar, evaluar y asesorar el proyecto de inversión que vaya a realizar.
* Brindar asesoramiento financiero, para que las mujeres adquieran el nivel de endeudamiento que técnica y financieramente sea posible para el buen desarrollo de la misma.
* Brindar asistencia durante la implementación del proyecto y su funcionamiento durante el plazo del financiamiento.

Asistencia técnica para disminuir los riesgos y aumentar las posibilidades de desarrollo.

* Gestión Empresarial
* Búsqueda de nuevos mercados
* Calidad y diversificación de sus productos.
Promoción de integración con sectores productivos.

Nuevos mecanismos de financiamiento

* Las mujeres sugieren formar cooperativas de ahorro y crédito en las zonas que tengan las condiciones, inspirándose en la experiencia de Ocotal. Sin embargo, hay que señalar que construir y consolidar entidades financieras según las referencias, lleva entre 10 y 15 años, para que formen grupos solidarios.
Por esta razón, deben organizarse en lugares con cierta historia y condiciones organizativas.
* Gestionar con la cooperación internacional un fondo de crédito, para que una entidad en calidad de Fideicomiso, implemente un programa de crédito con políticas sugeridas por las mujeres. Aunque es un recurso escaso, porque la cooperación por lo general, está apostando a influir a las entidades financieras actuales, para que se adapten al público meta.
* Gestionar un fondo de garantía, con el gobierno?, probable pero en el marco de la iniciativa de ley, Con la cooperación? Es probable!